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新规之下如何选购重疾险

前阵子，各大保险公司重疾新规的宣传铺天盖地，想必大家都有所耳闻，而新老重疾的差别，很多人也已经分析过了，那今天我就跟大家聊一聊当下应当如何挑选高性价比的重疾险。

挑选高性价比的重疾险主要分为三个层次：豁免、多次赔付、等待期。

01

豁免

1.被保险人轻症豁免

由于轻症的定义更加宽泛，所以更容易获得理赔，不但获得30%保额的赔付，也不需要再支付后续保费，而且保险合同继续有效。这对于消费者来说非常有利。

轻症条款中是否包含高发的几种轻症，不但对轻症的理赔，乃至轻症豁免都有至关重要的作用。

#我个人认为比较高发的轻症有

1、不典型的急性心肌梗塞

指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，虽然未达到重大

疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列至少两项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%

2、微创冠状动脉搭桥手术

指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的微创冠状动脉旁路移植手术。

手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影

检查确诊狭窄或堵塞。微创冠状动脉绕道也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。必

须满足下列全部条件：

（1）血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%；

（2）手术须由心脏专科医生进行，并确认该手术的必要性。

3、微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）

为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥样斑块切除术或激光冠状动脉成形术。

4、微创颅脑手术

因疾病被保险人确已实施全麻下的颅骨钻孔手术或者经鼻蝶窦入颅手术。

5、甲状腺癌（准确来说是TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌）

6、轻微脑中风

指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或一种以上障碍：1.一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下；2.自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。

2、投保人豁免

02

轻症、中症、重症赔付次数（越多越好）

轻症赔付最好3次以上，中症2次，重疾最少2次以上比较好。之前我们都认为重疾赔1次就够了，但现在我发现1次远远不够。30-40岁心梗的客户越来越多，如此年轻，未来几十年如果再发生重疾怎么办，只有一次重疾赔付的保单已经终止，而且再也购买不了保险。所以一定要在身体健康时，买多次赔付的重疾险。

对于赔付的次数，我们千万不要用现在的眼光看未来，随着医疗水平的提高，长寿是必然的，带病生存是我们必须面临的问题。未来虽然身患“重症”，但是只要日常进行一般的治疗就可以正常生活，那么多次赔付就显得尤为重要。

很多保险公司重疾有六次，甚至十次赔付，细看条款重疾是分组的。当然不分组的保费要比分组的贵大概20%-30%之间。选择分组也没问题，但是分组的重疾险要看高发疾病是否在不同组。比如说癌症、心梗、脑中风，尿毒症，这些都在不同的组，完全就可以购买。

恶性肿瘤二次赔付或者多次赔付也是需要选择的，癌症占据了重疾理赔近70%，并且癌症很容易转移，甚至复发。前几年确诊脑癌，后来又转移肝癌或肺癌完全是有可能的，癌症2次赔付、3次赔付是非常有必要的。（当然这个要看具体条款）

03

等待期

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