首先，要感谢我的医生朋友，在写这篇文章过程中请教了医生朋友很多医学知识。

此文一句话

有朋友拿了计划书问我平安和友邦哪家条款宽松？经过对高发重疾相关轻症进行对比，大部分疾病定义是一致的，每个产品也都有相对宽松的某些病种，更重要的，需要看轻症的赔付比例、高发轻症的数量、是否升级中症、隐形分组的数量这些指标。

最近，有个朋友拿了两个计划书，找我咨询问平安和友邦的重疾产品哪个条款宽松。

对于重疾险，一般包含重疾保障、轻症保障，有很多产品还有中症保障。

对于重疾疾病定义，不需要对比条款。因为年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义，对高发的25种重疾进行了统一的定义，因此这25种每家保险公司的重疾定义是一模一样的（有6种疾病保险公司可以自行设置理赔年龄），并且这25种重大疾病已经占到了重疾理赔的95%以上，因此对于重疾险产品，不需要对比重疾的条款。

对于轻症和中症的疾病种类和定义，目前是各家保险公司自行定义的。每家都会有相对宽松的疾病定义，也都会有某些疾病定义相对严格一些，但是本着严谨负责的态度，我对热销的同方全球康健一生新多倍保、平安福20、友邦全佑惠享珍藏版的轻症、中症疾病进行了对比。

因为25种重疾是高发的，因此我们也需要对比这25种高发重疾相关的轻症、中症疾病的条款，而不需要对比全部轻症，因为发生概率低。

在对比之前，有一个非常重要的信息需要注意，就是同方全球康健一生新多倍保的轻症赔付比例为30%，平安福20和友邦全佑惠享珍藏版的赔付比例为20%，某些疾病同方全球康健一生新多倍保升级到了中症，赔付比例为50%。比起看哪家条款更宽松，赔付比例是更加重要的维度。

首先看最高发的6种重疾相关轻症、中症的对比。

说明：对于这些相关轻症，不同的产品的名字可能会有略微的差别，但是从条款来看是属于同一种轻症。

前六种高发重疾相关的轻症有9种，三个产品全部都包括了。

这9种轻症中，同方全球康健一生新多倍保将轻微脑中风后遗症和慢性肾功能损害-肾功能衰竭期升级到中症，也就意味着理赔时可以获得更多的赔偿。同方全球康健一生新多倍保可以理赔50%，而平安福20和友邦全佑慧享珍藏版只能理赔20%。

下面看一下这9种疾病的定义。

一、极早期恶性肿瘤或恶性病变

指被保险人经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。

1.原位癌；

2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

3.相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

4.皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

5.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

但感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变不在保障范围内。

（1）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（2）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（3）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

2原位癌指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。诊断需以固定组织标本的病理组织学检查结果为依据，任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据。

3皮肤癌指皮肤表皮发生的恶性肿瘤。皮肤癌的诊断必须由专科医生诊断并且经病理学检查结果确诊。

恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌不在保障范围内。

指经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。

（1）原位癌*；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。

感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变不在保障范围内。

*原位癌指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须己经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。

可以看出，三个产品对极早期恶性肿瘤或恶性病变的定义几乎是一致的，包含五种疾病，需要组织病理学检查确诊，需要接受了治疗。

平安福20的定义与另外两个产品定义有细微不同：

分成了三个病种，缺点是有凑数嫌疑，看起来病种数量多了一些，优点是也许有机会多获得赔付次数。

没有列出“感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变不在保障范围内”，少了这项限制。

原位癌和皮肤癌没有指出需要接受相应的治疗。

友邦的条款中提出被保险人需要接受针对原位癌病灶的积极治疗，有一个形容词“积极”，这个理赔的时候如何界定存在一定主观影响。

总结：三个产品定义几乎一致，平安分成三个病种，也许有可能多获得赔付次数，友邦有条款有感性用词，可能受主观影响。

二、不典型的急性心肌梗塞

指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗虽然未达到重大疾病“急

性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列全部条件：

1.肌钙蛋白有诊断意义的升高；

2.心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。

如果被保险人在不典型的急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止。

指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，须满足下列至少两项条件，但未达到本主险合同所指重大疾病“急性心肌梗塞”的标准：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

我们仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”三项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他两项特定疾病保险责任同时终止。

指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗，虽然未达到第二类重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，

但满足下列全部条件：

（1）肌钙蛋白有诊断意义的升高；

（2）心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。

本公司对“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”、“不典型的急性心肌梗塞”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项第一类重大疾病保险责任同时终止。

同方和友邦对疾病的定义是一致的，要满足肌钙蛋白和心电图两项条件。平安的定义是在临床表现、心电图、肌钙蛋白/心肌酶、左心室功能四项中符合两项，多了一些符合理赔条件的可能性。

三个产品都存在隐形分组的情况，同方的条款最优。同方是发生不典型的急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，只能理赔不典型的急性心肌梗塞。平安是不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”只能赔付一项。友邦是“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”、“不典型的急性心肌梗塞”和“激光心肌血运重建术”四项只能赔付一项。

总结：平安更容易达到理赔条件，同方的隐形分组条款更优。

三、轻微脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统出现功能障碍表现，在确诊天后神经系统功能障碍程度虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但仍遗留下列一种或者一种以上障碍：

1.一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；

2.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。

短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。

指因脑血管的突发病变导致神经系统功能障碍，经头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊天后遗留下列一种或一种以上神经系统功能障碍，但未达到本主险合同所指重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准：

（1）一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下；

（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或两项以上。

指实际发生了脑血管的突发病变，出现了神经系统功能障碍表现，并接受住院治疗，经头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，且在确诊一百八十天后仍遗留下列一种或一种以上障碍，但未达到第二类重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准：

（1）一肢或一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为1、2或3级；

（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或二项。

轻微脑中风后遗症三个产品的定义基本一致，友邦全佑慧享珍藏版在自主生活能力丧失的要求上较其他两个产品宽松，无法独立完成一项基本日常生活活动就能达到标准，另外两个产品要求要两项。同方全球康健一生新多倍保有一项限制：短暂性脑缺血发作(TIA)和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。咨询了医生朋友，这两个疾病在临床上很难达到肢体机能丧失和自主生活能力丧失的要求，所以对绝大多数被保险人来说，哪家产品的条款都是一样的。

而更重要的是，同方全球康健一生新多倍保把脑中风升级到中症，患轻微脑中风的被保险人可以获得50%的理赔，而平安福20和友邦全佑慧享珍藏版只能获得20%的理赔。

总结：友邦更容易达到理赔条件，同方的理赔比例最高（50%）。

四、肝脏手术

指因疾病或意外事故实际实施的肝脏部分切除术，手术须有至少一个完整的肝叶切除。

院专科医生认为是医疗必须的情况下进行。

因酗酒、药物滥用、捐赠肝脏而实施的肝叶切除均不在保障范围内。

指因意外伤害或疾病导致肝脏严重损害，实际实施了左半肝切除、右半肝切除、肝三叶切除或其他两个肝叶以上的肝脏切除的手术。

下列情况不在保障范围内：

（1）局部肝切除（肝部分切除）或其他的肝叶、肝段切除；

（2）因酒精或药物滥用导致疾病而进行的肝脏手术；

（3）作为器官捐献者而实施的肝脏手术。

这个疾病，三个产品的描述没有太多相同的地方，尤其友邦的描述有些难懂，和医生朋友讨论了好久。同方和平安采用的是解剖学划分法，将肝脏分成左叶（左半肝）和右叶（右半肝），至少切除一个完成肝叶才能达到理赔条件。友邦采用的是外科学划分法，分成了五个肝叶，分析一下条款：

实际实施了左半肝切除、右半肝切除——和同方和平安一样

肝三叶切除——包括左三叶切除（切除左半肝和右前叶）和肝右三叶切除（切除右半肝和左内叶），这个条件已经切除了半个肝，已经达到了上面的理赔条件。

或其他两个肝叶以上的肝脏切除的手术——就是切除了三个及以上肝叶。

如果按照上面两条的分析，三个产品的定义基本一样的，都是至少要切除半肝，友邦的条款增加了三个及以上肝叶切除，多了可以达到理赔的条件，更为友好。

在除外责任上，平安和友邦除外了酗酒、药物滥用、捐赠肝脏，同方没有除外。

总结：三个产品定义基本一样，同方没有除外责任，条款友好，友邦增加了可以的达到理赔的条件，较为友好。

五、单侧肺脏切除

因疾病或意外事故实际实施的一侧肺脏切除术。

肺脏部分切除手术、因患有符合本合同条款的恶性肿瘤的原因所致单侧肺脏切除和肺脏捐献引起的手术不在保障范围内。

以下的肺脏切除不在本主险合同保障范围之内：

（1）肺脏左叶或右叶部分切除；

（2）因捐献肺脏引起的肺脏左叶或右叶全部切除。

若被保险人因同一原因导致其同时满足“单侧肺脏切除”和本主险合同重大疾病“恶性肿瘤”的，仅按重大疾病“恶性肿瘤”一项给付

指因疾病或意外伤害导致肺部损害，实际实施了一侧全肺切除的手术。

下列情况不在保障范围内：

（1）部分肺切除手术；

（2）作为器官捐献者而实施的肺切除手术。

三个产品的定义基本一致，都是切除单侧肺部全部切除。

除外责任，三个产品都除外了器官捐献，同方和平安明确指出由于恶性肿瘤引起的除外，友邦没有明确指出，但是这三个重疾险中符合重疾标准的都会按照重疾赔付，不会再赔付轻症，因此三个产品也是一样的。

总结：三个产品的定义是一样的。

六、单侧肾脏切除

指因疾病或意外事故实际实施的一侧肾脏切除术。

肾脏部分切除手术、因患有符合本合同条款的恶性肿瘤的原因所致单侧肾脏切除和肾

脏捐献引起的手术不在保障范围内

下列情况不在本保障范围内：

（1）部分肾切除手术；

（2）因恶性肿瘤进行的肾切除手术；

（3）肾移植接受者肾切除；

（4）作为器官捐献者而实施的肾切除手术。

指因疾病或意外伤害导致肾脏严重损害，实际实施了至少单侧全肾的切除手术。

下列情况不在保障范围内：

（1）部分肾切除手术；

（2）作为器官捐献者而实施的肾切除手术。

三个产品的定义基本一致，都是至少切除一侧全肾。

除外责任都是除外了器官捐献，同方和平安明确指出恶性肿瘤引起的除外，虽然友邦没指出，但实际理赔中理赔了重疾轻症也就失效了，所以效果是一样的。平安还除外了肾移植接受者肾切除，同恶性肿瘤一样，肾移植属于重疾，理赔了重疾轻症失效，其实没有影响。

总结：三个产品定义基本一致。

七、冠状动脉介入手术（非开胸手术）

为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥样斑块切除术或激光冠状动脉成形术。

如果被保险人在冠状动脉介入治疗时发生不典型的急性心肌梗塞，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予不典型的急性心肌梗塞理赔。理赔后冠状动脉介入手术和不典型的急性心肌梗塞保障同时终止。

我们仅对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”三项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他两项特定疾病保险责任同时终止。

为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥样斑块切除术或激光冠状动脉成形术。

本公司对“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”、“不典型的急性心肌梗塞”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项第一类重大疾病保险责任同时终止。

三个产品定义一致，都是实施了四种手术之一就可以理赔。

隐形分组方面，同方全球康健一生新多倍保更加优秀，是两种疾病只能赔付一种，平安福20是三种疾病只能赔付一种，但是平安福20排除的“激光心肌血运重建术”在同方全球康健一生新多倍保里没有包含，所以这两个产品在此疾病的隐形分组可以看做一样。友邦全佑惠享珍藏版是四种疾病只能赔付一种，尤其是“微创冠状动脉搭桥术”，平安福20和同方全球康健一生新多倍保都没有隐形分组。

总结：三个产品的定义一致，同方全球康健一生新多倍保和平安福20的除外责任条款更加优秀。

八、微创冠状动脉搭桥手术

指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的微创冠状动脉旁路移植手术。手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或堵塞。微创冠状动脉旁路也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。

必须满足下列全部条件：

1.血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%；

2.手术须由心脏专科医生进行，并确认该手术的必要性。

指为矫正冠状动脉狭窄或闭塞实际实施了通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行的冠状动脉搭桥手术，且须由冠状动脉血管造影检查确诊冠状动脉狭窄或堵塞。微创进行的冠状动脉搭桥手术亦可称“锁孔”式冠状动脉手术。

指实际实施了透过微型的胸壁锁孔（于肋骨之间开一个细小的切口），进行非体外循环下的冠状动脉搭桥手术，以矫正冠状动脉狭窄或闭塞。微创进行直接的冠状动脉搭桥手术亦可称“锁孔”式冠状动脉手术。

本公司对“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”、“不典型的急性心肌梗塞”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任，给付其中一项保险金后，对其他三项第一类重大疾病保险责任同时终止。

三个产品的定义基本一致，都是通过肋骨间的小切口进行冠状动脉搭桥手术，平安和同方的条款描写了需要造影检查确诊狭窄或闭塞，友邦条款虽然没写，但是在临床上肯定需要检查才能确定手术的，友邦写了非体外循环，微创冠状动脉搭桥术就是在非体外循环条件下进行的，因此也没太大意义。同方规定了狭窄的指标，并且规定必须是医生认为必要的，略显严格。

隐形分组方面，同方和平安都没有隐形分组，友邦条款有四赔一的分组，不够友好。

总结：三个产品定义基本一致，同方条款略显严格，友邦存在四赔一的隐形分组不够友好。

九、慢性肾功能损害-肾功能衰竭期

指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期，诊断必须满足所有以下

标准。

1.GFR25%；

2.Scr5mg/dl或umol/L；

3.持续天。

指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期，但未达到本主险合同所指重大疾病“终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）”的标准。诊断必须满足下列所有标准：

（1）肌酐清除率（Ccr）低于30ml/min，持续超过90日；

（2）血肌酐（Scr）?5mg/dl或?μmol/L，持续超过90日。

指因双肾功能慢性不可逆性损害，达到肾功能衰竭期，并且满足下列全部条件：

（1）肾小球滤过率25ml/min或肌酐清除率25ml/min；

（2）血肌酐5mg/dl；

（3）持续一百八十天。

三个产品定义方式基本一致，同方看GFR和Scr两个指标，持续天，平安看Ccr和Scr两个指标，持续90天，友邦看GFR或Ccr和Scr三个指标，多了一个指标的选择，持续天，Scr指标三个产品条件一致，GFR指标同方和友邦一致，Ccr指标友邦优于平安，持续时间上平安90天优于同方和友邦天。

但是，同方将此疾病升级到中症，被保险人可以获得50%理赔，平安和友邦只能理赔20%。

总结：此疾病各家产品都有自己的优点，相比起条款定义，同方升级到中症更加实用。

另外19种高发重疾相关的轻症对比如下表，由于篇幅原因，就不做具体病种的条款分析了，经过上面的9种高发轻症对比可以看出，每个产品条款都有自己优势的地方，不存在哪个产品的条款绝对好，哪个产品的条款绝对不好。

相关的轻症共有26种，同方全球康健一生新多倍保包含了23种，平安福20包含了21种，友邦全佑惠享珍藏版包含了24种。种类平安最少。

同方全球康健一生新多倍保有七种疾病升级到了中症，可以获得50%赔付，最优秀。

友邦有5个三赔一的隐形分组和3个四赔一的隐形分组，这点上最不友好。

全文总结：

三个产品各有千秋，有的疾病这个定义宽松，有的疾病那个定义宽松。

友邦虽然疾病种类最多，但是隐形分组太严重，去掉在同一分组中的疾病后，种类优势就不存在了，反而可能少于另外两款产品。

同方把9个疾病升级到中症，更加实用，即使是按照轻症赔付，仍然高于平安和友邦的赔付比例。

同方全球康健一生新多倍保得到众多业内人士青睐，号称重疾险中的爱马仕，先不说它的重疾不分组三次赔付，单纯从轻症来看，也确实有一定道理。

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